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商票保贴暗藏哪些风险?

更新时间:2017-10-31 17:21:21

商业保贴三大风险 

授信风险大


银行承兑汇票流通性比较强,因为银行承诺兑付,所以和现金区别不大。但是商票很难用来支付给客户,不容易得到客户认可,所以流通性很差。


总体而言,商票保贴业务在各家银行的业务占比并不大。因为相对来讲,这一块风险确实相对高很多,而且真正的大企业不会使用商票保贴,小企业银行不会帮他们做保贴,反而是不大不小的企业做得最多。


但商票保贴业务也存在一定的问题,授信敞口体量很难统计,风险较大。


信用风险大


信用环境的好坏,直接关系到票据业务的发展。而由于部分企业、个人和金融机构信用差,影响了部分票据的使用和流通,从而使市场对所有票据的信用产生怀疑,即使是信用好的企业签发的票据也难以被接受。


更有甚者,一些企业利用金融机构间信息不对称,套、骗银行信用,迫使银行在承兑、贴现等业务活动中采取保守原则,极大地阻碍了票据业务的发展。


出票/承兑企业风险


企业经营管理及发展预期


企业经营管理及发展预期关系到企业的偿债承兑能力,一个企业经营管理体系是否合理?是否规划出可实施性强的企业经营管理发展战略规划?等均影响到企业的偿债能力和商票的承兑能力。所以企业必须有自己持久的竞争优势和清晰的发展战略规划。


企业面临的宏观经济环境


企业面临的宏观经济环境关系到企业规划、投资收益等。有收益、有盈利能力才有资金承兑商票。


对于宏观经济环境,李嘉诚增说过,金融危机、次贷危机、亚洲金融危机、欧债危机等都在他的预料之中。他在这些危机来临之前就想到了应对之策,所以他的企业受这些危机的影响都在可控范围内,以至于熬到春天的来临。


然而,中小企业的企业主对宏观经济的判断要明显比大型企业的企业家悲观。2012年,有一项专门针对长三角的企业调查显示,35%的中小企业老总认为,当前经济发展政策对本企业不利,这一数字比大型企业(17.6%)高出17.4个百分点。中小企业主并没有李嘉诚的远见卓识,对宏观经济走势更是一无所知,他们如传统的农民一样,看天吃饭,宏观经济对他们来说,是绝对不可抗拒力。


 商业保贴注意事项 

商票保贴基本条件


1、商业承兑汇票承兑人和商业承兑汇票贴现申请人在银行开立存款账户;

2、承兑人和贴现申请人符合贴现行授信客户基本条件,已取得银行授信;

3、承兑人和贴现申请人以真实合法的商票交易关系为基础,符合银行贴现有关要求。


 商票保贴作用 

1、对于商业承兑汇票承兑人来说,银行对己方承兑的商票保贴,可以大幅提高商票信用等级,增加票据流通性;不需要承兑手续费支出和保证金;在买方付息条件下,如同现金采购,获得好的商业折扣。


2、对于商业承兑汇票贴现人来说,商票保贴如同现金销售,方便了资金回笼,降低了结算风险;商票保贴减少了贴现申请人信用评级、企业授信等繁琐授信手续。


 商票贴现和商票保贴的区别和流程 

一、区别

在于能否实现贴现,即商票保贴是保证该商票能够被贴现,而商票贴现是指该商票需要贴现,但是,该商票是否能够被贴现不得而知。


1、商票保贴:银行授信给出票人(承兑人),是一种预付款融资,可占用收款人在银行的担保额度(收款人在银行办理贴现后,银行对贴现人和承兑人均具有直接追索权);


2、商票贴现:银行授信给收款人,即给予一个贴现额度,是一种应收账款融资。


二、业务流程


票据贴现(以持票人为受信人):

①持票人向银行进行授信申请

②银行批复额度

③出票人向持票人承兑交付票据

④持票人向银行申请贴现

⑤银行向出票人发出查询

⑥确认后银行向持票人发放贴现款项

⑦银行到期向出票人托收


商票保贴(以出票人为受信人):

①出票人向银行进行授信申请

②银行批复包买授信

③出票人向持票人承兑交付票据

④持票人向银行申请贴现

⑤银行向出票人发出查询

⑥确认后银行向持票人发放贴现款项

⑦银行到期向出票人托收


在此特别介绍商票保贴衍生方案的流程:

①集团公司向银行提出票据包买业务申请;

②银行根据授信业务有关规定对集团公司进行审查,确定包买额度、期限及利率,签订相关协议;

③集团公司与代理采购公司签订代理采购协议,签发商业承兑汇票交付代理采购公司;

④代理采购公司持票向银行申请办理贴现,并提交有关资料。

⑤银行对票据及跟单资料进行审查,确认无误后,将票据贴现款项划入代理采购公司存款账户;

⑥银行根据协议约定,直接借记代理采购公司账户,将款项划付商品采购合同指定的供应商;

⑦票据到期日,银行向承兑人提示付款。


 商票贴现的三种操作模式 

大家都知道,商业承兑汇票贴现难于银行承兑汇票,因为商业承兑汇票的承兑人是企业,银行承兑汇票的承兑人是银行,企业的信用低于银行。那么商业承兑汇票是如何进行贴现,市场上存在哪些贴现模式呢?商业承兑汇票常见的贴现模式有以下三种:


一、商业承兑汇票买断模式


资金方买断。


核行时需要资料:

保涵,授信,尽职调查报告,银企协议,领票记录,行长及业务主管的任职文件和身份证明。并且核行同时,全程拍照存档。(可收一年或半年期)。


保函:承保银行对开票企业出具的保函。如果承保银行是支行,要有支行的上级银行(分行)授权。


授信批复函:承保银行对开票企业提出申请的批复和授信。尽职调查报告:企业向银行贷款,银行对企业的调查审核及评估的一个报告)。


操作流程:

(1)资料准备齐全;

(2)上门核实企业是否在正常经营!并且要约见双方法人,目的:核实资料真伪以及企业是否有偿还能力。

(3)双方法人同在业务操作地,资金方显资,然后进行电话核行,核行成功后,放款!

(4)如果双方法人只能有一方法人在业务操作地,依然显资,然后签订协议,对方并交纳部分保证金,然后回出具保函银行所在地,然后进行核行,核行成功后,放款。


二、商业承兑汇票质押模式


授信名单内优质企业名单,包括上巿公司和国有民营企业,这些企业不需要银行的保函和授信,只要企业签订回购协议就可以。


操作流程:

出票企业经系统查询,通过之后,银行给企业授信批复,然后约定时间,上门和出票企业签订回购协议。签订完成之后,回到行里放款。质押模式商业承兑汇票贴现,需要时间较长,一般需要20天左右。


三、商业承兑汇票转贴模式


国有大行直贴过、国有大行背书过,均可操作。

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