故事是酱紫的：

有一天，借款人甲，由于公司资金周转不灵，又要必须马上支付上游的货款，苦于缺钱。于是他想到要去银行贷200万款。

审核贷款的过程中，银行会跟甲说，你现在这种情况到我们银行来借钱，肯定是要给我提供一些保障。这种保障措施，一般来说就包括房产、车子质押。而且，我们肯定给不了你200万，只能借100万。

甲可开心啦！能借到100万也是个好事呢。还没等他开心完，银行又跟他说，你可以拿钱了，但是我们给你放款的方式，就不是流动资金了。

借款人拿到贷款的方式是现金，也可以是转账的支付方式。只要到帐，借款人就可以立马使用这笔钱。

但是，银行还有另一种放款方式，叫做开票，也就是开具银行承兑汇票。

这个就是我们今天的正题了。

Q1:承兑汇票与流动资金的区别？

A：承兑汇票有一个时间期限，在这个期限内，票据持有人是不能到银行去取钱的。如果你想提前取钱，就要给银行一部分的利息代价。它其实就是银行开出来的一张白条，只不过这个白条是目前社会形态当中最具有价值的一种信用白条。

Q2:急用钱，却没有现金，甲拿这张承兑汇票能做什么？

A：第一，直接把票当做货款，支付给上游商家。

第二，把票拿到其他银行或者票贩子（也就是民间资金市场）去贴现。银行承兑汇票变成现金的过程，就叫做贴现，或者贴票。民间资金市场的贴现率每天都在变动，每个银行、地区的贴现率都不一样，比如说国有银行的贴现率，股份制的贴现率，或者说一些民间银行的贴现率，都不同。

第三，把票质押给金融机构用来贷款。因为这张票确实是钱，只不过把它变成现金，需要一定的时间和付出一定的代价。

Q3：银行的承兑汇票率每天的基准大概是1.8-8%，1.8-8%是什么意思呢？

A：这指的是贴现的时候一次性买断一张票所付出的代价。也就是传说中的直贴率啦。一般银行承兑汇票给出的质押时间只能在20-45天。超过45天，贴现成本会变高。

Q4：大家可能要问，对于贷款人来说，承兑汇票非常没有优势，为什么还要这个贷款产品？

A：其实在银行做过贷款的人都知道，贷款人是很没话语权的，尤其是一些弱势的贷款人。到银行去借钱，能借这个产品或者拿多少额度，能拿什么样的利率，基本上都是银行说了算，你没有讨价还价的余地。

另一方面，银行的借款利息低，成本相对来说较低，所以虽然要花费较长的时间，办理繁杂的手续，贷款人也愿意接受。

Q5：银行为什么要开发这种产品？

A：这跟银行自身的业务有关，银行每年都有两大业务难题，存款难，每个月每个季度都要完成存款任务，第二个是贷款难，银行其实也比较纠结，我的钱进来了，我要把我的钱贷出去，才能够从中间赚钱，如果贷款做的不好，钱还不了，银行就赚不了钱，所以银行审核贷款的时候，会在贷款人客户里面千挑万选。

Q6：承兑汇票对于银行来说有什么好处？

A：银行开具承兑汇票之前都会要求贷款人存一定比率的保证金，目前是50%。银行收到保证金后，才会发放贷款。一张承兑汇票，银行就完成了存款、贷款业务。

在这个过程当中，银行也会有一些行为，比如说A银行开具的承兑汇票，它自己是不会兑的，因为它本身没有钱，贷款人带这张票到其他银行去兑，其他银行也不一定会兑。但是6月30号那一天，甲拿这张票去银行，银行是必须把这钱兑给持票人的。

Q7：如果甲还不了这笔贷款的话，会不会影响持票人到期去提现呢？

A：答案是不会的，贷款是甲贷的，他还不还钱都会有银行后期去处置甲的资产，来保证他的贷款能足额的还款，持票人的权利就是，无论是谁拿着这张票，印记有效，银行都要兑给持票人这笔钱。